Задача обеспечения своих граждан жилищем, доступным по цене и по способу приобретения, по сей день является для любого государства одним из определяющих факторов его социальной политики.

Настоятельная необходимость жилищного ипотечного кредитования в России особенно ощутима в настоящее время, когда значительно сократилось государственное бюджетное финансирование на жилищное строительство.

Обзор 177

ипотека
   С одной стороны, денежный кредит, предоставленный юридическим и физическим лицам, создает новые деньги на депозитных счетах в банках, которые используются владельцами этих счетов для платежей по их обязательствам. Владельцы счетов становятся одновременно субъектами кредитных и денежных отношений. С другой стороны, банки, привлекая из налично-денежного оборота деньги на депозитные счета, практически не уменьшают возможности клиентов осуществлять платежи, напротив, за счет дополнительно привлеченных ресурсов расширяют возможности их кредитования. В этом случае владельцы счетов также выступают как субъекты и кредитных, и денежных отношений

   Наряду с универсальными коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Разнообразие банковских институтов в Германии проявляется в том, что свыше 1/4 кредитных организаций - это специализированные банки и приблизительно каждый третий крупный банк с оборотом свыше 5 млрд ДМ представляет собой специализированный банк

Информация о кредитах и кредитовании

оформление кредита
   Развитие банковской системы можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. В переходный период в России существенно растет численность кредитных институтов. К 1 сентября 1998 г. в России насчитывались 6271 коммерческий банк и их филиалы (включая Сберегательный банк РФ и его филиалы). Как отмечалось, в общем числе российских коммерческих банков еще заметна доля банков с малой капитальной базой. В начале 1998 г. лишь у 52,5% российских коммерческих банков капитальная база отвечала международным стандартам. На эту же дату (1 января 1998 г.) 11,6% российских банков имели уставный фонд до 500 тыс. руб., что в 10 раз меньше, чем это требуется маленькому европейскому банку

   Таблица 18.2
   
   По организационо-правовой форме российская практика знает два основных вида банков: паевые банки и акционерные. При этом последний вид делится на два подвида: акционерные банки закрытого типа (АБЗТ) и акционерные банки открытого типа (АБОТ). Очевидным преимуществом открытой формы являются более широкая возможность привлечения капиталов и большая свобода действий для участников (акционеров). Одновременно данная форма менее устойчива, меньше защищена от «окружающей среды», в том числе от структур, цель кото рых - установление контроля над банками, более рискованна для участников. В зависимости от уровня развития, выработанной стратегии и с учетом макроэкономической ситуации в стране и общих тенденций в банковской сфере каждый банк может трансформировать свою организационно-правовую форму в тот вариант, который на данном этапе больше соответствует его задачам и возможностям